Resenha: Milionários a Passos de Bebê: Como Pessoas Comuns Construíram Riqueza Extraordinária (Dave Ramsey)

Receita de bolo que funciona no mundo da finança pessoal

A maioria dos livros que escrevo resenhas são escritos por estudiosos, pesquisadores e/ou professores, com amplo conhecimento e experiência nos temas discutidos. Resolvi inovar e ler um livro escrito por um não acadêmico. Milionários a Passos de Bebê: Como Pessoas Comuns Construíram Riqueza Extraordinária - E Como Você Também Pode Fazer Isso, de Dave Ramsey, é um exemplo de livro simples, escrito para o público geral, e com argumentação rápida. 

O livro apresenta o projeto de Dave Ramsey, o qual auxilia pessoas a saírem de dívidas, se tornarem investidoras, e consequentemente milionárias. São abordados 7 etapas, os passos de bebê - passos de bebê pela simplicidade das tarefas. Esse é um dos pontos fortes da obra, ela é muito "feijão com arroz", ou "pé no chão", não inventa fórmulas miraculosas, não exige vasto conhecimento financeiro. Indivíduos que seguiram os 7 passos e foram bem sucedidos apresentaram disciplina, determinação e foco como principais características. 

Os primeiros passos nos guiam a construir fundos de proteção e emergência, além de liquidar quaisquer dívidas, exceto as dívidas hipotecárias (as famosas mortgages nos Estados Unidos).  O passo 1 recomenda que poupemos aproximadamente 5 mil reais para despesas emergenciais. Se o carro quebrar e o conserto ficar caro, despesas de saúde, ou necessidade de comprar um equipamento para o trabalho (por exemplo um notebook), essa quantia irá absorver esses probleminhas não planejados. A ideia desse fundo emergencial é evitar que criemos dívida ou que pioremos ainda mais dívidas existentes - além de reduzir a ansiedade financeira (esse bônus é por minha conta). Tem um tempo já que eu adoto essa estratégia (escrevi sobre ela aqui). 

O passo 2 nos diz para liquidarmos e eliminarmos todas as dívidas, em especial as de cartões de crédito. Não caia no erro de parcelar em inúmeras vezes compras de bens - essas parcelinhas crescem com o tempo e se juntam a outras, originando uma cascata de fatura. A única dívida defendida por Ramsey é a hipotecária, na compra do imóvel próprio.  

O passo 3 elucida a criação do fundo de proteção financeira, sendo composto por 3 a 6 meses de despesas mensais. Portanto, caso sua despesa mensal seja de 2 mil reais, multiplique por 6 meses (2x6=12). Assim, esse fundo deveria ser composto por 12 mil reais. A ideia é suavizar momentos delicados em nossas vidas, como a perda de emprego ou aumento temporário de despesas. 

O passo 4 é o investimento de longo prazo. É o investimento que temos de alimentar constantemente e não retirar os seus proventos: deixe que os juros compostos aumentem o seu patrimônio. Em outras palavras, deixe o seu capital crescer com o auxílio de suportes mensais. Esse investimento visa sua aposentadoria - o autor não confia muito na aposentadoria concedida pelo governo dos Estados Unidos. Aqui no Brasil eu diria o mesmo. Monte e construa o seu investimento de longo prazo sem contar muito com a aposentadoria pública, pois a probabilidade de que o governo brasileiro não irá conseguir honrar totalmente o prometido daqui há 20, 30 anos não é zero. E se a ausência de reformas fiscais continuar nos próximos governantes, o risco tenderá a crescer ainda mais. Ainda sobre o passo 4, Ramsey recomenda que poupemos 15% de nossa renda bruta, aquela renda antes da incidência do imposto de renda. 

O passo 5 é para construir um fundo para financiar os estudos dos filhos. Como o livro foi escrito para os norte-americanos, faz sentido esse passo, dado que a educação é caríssima neste país - pelo menos nas principais escolas e universidades. O passo 6 recomenda que você antecipe o pagamento de mensalidades futuras da hipoteca e liquide tudo. Indivíduos que atingiram o passo 6 conseguiram controlar o seu consumo, reduziram suas dívidas, investem com disciplina e (possivelmente) cresceram profissionalmente, com maior renda e despesa controlada. Portanto, as sobras financeiras poderiam ser usadas para finalizar a última dívida pendente. 

O passo 7 ilustra o caráter religioso tanto do autor quanto de seus seguidores. Ele defende que ajudemos os outros com parte da riqueza acumulada. Eu particularmente não gosto muito quando autores misturam os seus lados pessoais na argumentação. É raro esse traço em acadêmicos, mas como esse não é o caso de Ramsey, ele leva a sério esse ponto. A obra é permeada por passagens bíblicas que ajudam a apoiar os passos de 1 a 7. O autor acredita que a religião é fundamental para dar significado e sustentação em nossas vidas. Eu concordo com tais sentenças, mas não penso que deveriam embasar o argumento - evitar dívidas, investir e construir riqueza são objetivos que não precisam de sustentação religiosa para serem seguidos e justificados. 

Durante a obra, há discussões boas como i) a influência das pessoas que andam conosco em nosso comportamento e objetivo, ii) o perigo de buscar atalhos para objetivos de longo prazo, e iii) os perigos de uma sociedade que busca a igualdade total de renda e riqueza. De forma acertada, Ramsey afirma que o dinheiro se deriva do trabalho (isso não é óbvio quando se obtém renda através do governo), e que buscar maior renda não é um problema em si; ele se torna um problema quando há o amor ao dinheiro. O dinheiro (ou moeda) que temos funciona como intermediário para adquirirmos e realizarmos objetivos de vida. 

Um dos pontos problemáticos da obra é a sua introdução, a qual quase retirou minha coragem de continuar a leitura do livro. Ela é permeada por frases e argumentos repetitivos, com pouco elo entre si. É como se Ramsey fosse um vendedor com pouca habilidade, e que soubesse apenas dizer que o seu produto funciona, e que deveríamos adquirí-lo. Felizmente, a obra melhora após a introdução. 

Para quem deseja ajustar suas contas financeiras, eliminar dívidas e repensar a forma como lida com o dinheiro, esse livro é um bom começo, pois apresenta tudo de forma simples e fácil de ser compreendida. Por fim, não encontrei o livro em português, apenas a versão em inglês, cujo título é Baby Steps Millionaires: How Ordinary People Built Extraordinary Wealth – and How You Can Too.